近日，兴业银行发布公告，呼吁信用卡持卡人规范办卡，合法用卡。其中明确指出，部分第三方平台信用卡还款业务风险频发，存在较大安全隐患。

多位业内人士告诉财联社记者，信用卡还款业务的本质是非法套现，借助第三方平台进行“以卡养卡”。在此过程中，第三方平台会获取大量个人隐私信息，存在较大的信用风险。同时，基于杜绝虚假交易、严控不良贷款等因素，今年下半年银行业可能继续收紧。" 业内人士预计。

“养卡族”警惕，代还本质是违法套现

近年来，随着信用卡和网络支付业务的不断发展，代发平台不断涌现。不过，2019 年底，银联发布《关于开展收单机构信用卡违规还款专项整治工作的通知》，全面打击信用卡违规还款业务。据不完全统计，近两年来，已有数十家平台因违规操作被严查。

信用卡市场高级研究员董峥对财联社记者表示，代发业务的快速增长，是基于部分持卡人在遭遇资金问题后，为了维护个人信用记录不受影响，通过支付手续费等方式，寻求牺牲部分经济利益。并寻求第三方平台帮助进行信用卡还款。

大部分信用卡还款的实质是非法套现。" 董峥进一步表示，该业务的变现方式包括线下真卡套现和借助虚假交易的非真卡套现。其中，前一种方式是在固定商户消费。持卡人在 POS 机上刷卡后，商户立即将卡内金额转入信用卡账户完成还款，并收取一定比例的手续费。

线上平台的工作原理与 POS 机基本类似。" 零壹智库高级分析师王若溪告诉财联社记者，持卡人首先要建立一个刷卡还款计划，比如账单总额、交易笔数等。然后平台会自动按计划逐一完成刷卡还款。

“信用卡代刷兴起的根本原因是部分持卡人进行”以卡养卡 "。博通咨询金融行业高级分析师王蓬博认为，借助第三方还款平台，持卡人可以将一张信用卡的消费额度提现，并为其名下的另一张信用卡还款，这将涉及非法套现。

根据兴业银行公告，在信用卡还款过程中，第三方平台要求持卡人提供多次验证、如卡号、证件、手机号或 CVV 码等涉及个人敏感信息。当消费者的敏感信息不慎流入这类第三方渠道时，将面临较大的盗卡风险。

信用卡账户一旦被恶意使用，可能被用于洗钱等非法途径。" 王蓬博提醒道。

风控趋严，再度收紧代还或出于严控不良

除兴业银行外，财联社记者梳理发现，齐鲁银行、上海农商银行、中国银行、广州银行近期也相继发布公告，要求持卡人不得利用套现、欺诈、恶意刷单等违规或虚假消费套取银行信贷资金。针对上述违规行为，多家银行表态将采取降额、止付、冻结、锁卡等严控措施。

为规范信用卡交易环境，多家银行也提醒消费者理性使用信用卡，通过正规渠道还款，注意保护个人敏感信息。

多家银行对套现有一定的风险控制措施。信用卡使用过程中交易频繁、资金流动异常。" 王若溪告诉财联社记者，比如信用卡在固定商户消费过于频繁，可能会被银行风控系统监测到。

根据央行发布的支付体系运行情况，截至今年一季度末，全国信用卡和借记卡发卡量合计 7.84 亿张，环比增长 0.85%。信用卡和借记卡人均持卡量为 0.56 张。在发卡量小幅增长的同时，信用卡逾期半年未偿信贷总额为 89 2.2 亿元，环比增长 6.39%，占信用卡应偿信贷余额的比例由去年四季度的 1.06% 上升至 1.12%。